सबसे खराब प्रकार के ऋण क्या हैं?

योजना का अभाव, आवेगपूर्ण निर्णय, प्रतिज्ञाएँ जो बजट का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं, और उच्च ब्याज दरों में से कुछ भ्रामक ऋण निर्णयों के पीछे मुख्य कारक हैं। और भ्रांतियां हैं! सेरासा एक्सपेरियन के आंकड़ों के अनुसार, लगभग 20.6 मिलियन ब्राजीलियाई जनवरी और अक्टूबर 2013 के बीच समय पर अपने बिलों का भुगतान करने में असमर्थ थे।

डब्ल्यूजीएफपी के अर्थशास्त्री और वित्तीय योजनाकार इमानुएला गोम्स ज़ेवियर ने चेतावनी देते हुए कहा, "आपको हमेशा ऋण का विश्लेषण करना होगा, निर्णय लेने से पहले शांति से विचार करना चाहिए, और विशेष रूप से आपके बजट को उस दिन से आगे देखना होगा।"

एक और महत्वपूर्ण बिंदु यह है कि क्रेडिट लेना आदत नहीं बनना चाहिए। इसे केवल आपातकाल के समय या बहुत सुनियोजित तरीके से माना जाना चाहिए। हर महीने ओवरड्राफ्ट दर्ज करना और हमेशा न्यूनतम क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करना, उदाहरण के लिए, अस्वास्थ्यकर वित्तीय व्यवहार हैं।

• ओवरड्राफ्ट और रिवॉल्विंग क्रेडिट बाजार पर क्रेडिट के सबसे महंगे रूप हैं और, अगर दुरुपयोग किया जाता है, तो जल्दी से एक स्नोबॉल चालू कर सकते हैं। उन्हें तेजी से उपभोक्ता ऋण के रूप में बनाया गया था, लेकिन कुछ लोग लंबे समय तक इसका उपयोग करते हैं और इसके लिए बहुत अधिक ब्याज देते हैं? लियोनार्डो गोम्स, व्यक्तिगत वित्तीय योजनाकार बताते हैं।

लेकिन यहां तक ​​कि सबसे सस्ता क्रेडिट विकल्प, जैसे कि पेरोल-डिडक्टेबल लोन या रियल एस्टेट फाइनेंसिंग, को सावधानी के साथ अनुबंधित किया जाना चाहिए। किश्तों का मूल्य, जिसे आप संभवतः लंबे समय तक साथ रहेंगे, आपको अपने बजट को आसानी से फिट करना होगा। "भूखंड हानिकारक हो जाते हैं यदि वे 30% या अधिक आय का उपभोग करते हैं", वित्तीय शिक्षक मौरो कैलिल को चेतावनी देते हैं।

गलत होने के लिए नहीं, सामान्य नियम एक है: इससे पहले कि आप किसी भी प्रकार के ऋण को निकाल दें, आपके दिमाग में आने वाले पहले दो प्रश्न हैं: "क्या मुझे वास्तव में इसकी आवश्यकता है?" और "क्या मुझे वास्तव में अब इसकी आवश्यकता है?" हमेशा ईमानदारी से जवाब देते हुए, आप फिर से आवेग पर कुछ भी नहीं खरीदेंगे।

बाजार पर सबसे आम क्रेडिट विकल्पों में से कुछ को जानिए, और हर एक को काम पर रखने से पहले विचार करें:

1. ओवरड्राफ्ट

प्राप्त करने के लिए आसान क्रेडिट, और इसलिए बाजार पर सबसे महंगी में से एक, जब आपका खाता लाल हो जाता है तो ट्रिगर हो जाता है। आपात स्थिति के मामले में आपका उपयोग अपवाद होना चाहिए, जैसे कि उन महीनों में जब आप पर जुर्माना लगाया गया था या अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय हुआ था। जब एक या दो दिन तक [वेतन गिरने तक] बिल को कवर किया जाता है, तो यह इसके लायक हो सकता है। लेकिन क्या यह इसके लायक नहीं है जब इसका उपयोग कई दिनों तक किया जाता है? लियोनार्डो बताते हैं।

मासिक ब्याज दर: 8% से 15%

2. क्रेडिट कार्ड

यदि सावधानी और योजना के साथ उपयोग किया जाता है, तो क्रेडिट कार्ड एक महान वित्तीय उपकरण हो सकता है। कंप्यूटर या फ्रिज टूट गया और आपके पास नकद में खरीदने के लिए पैसे नहीं हैं? यदि किस्तें बिना कसने के बजट में फिट होती हैं, तो ब्याज-मुक्त क्रेडिट कार्ड पर खर्च को विभाजित करना एक अच्छा समाधान हो सकता है। हालांकि, खतरा तब होता है, जब आप रिवाल्विंग क्रेडिट का उपयोग करना शुरू करते हैं, जो तब होता है जब पूरे बिल का भुगतान करने के बजाय आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं। बहुत अधिक ब्याज शुल्क उस राशि पर आते हैं जो छूट गई है। ? यदि आप बिल का 100% भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो वाहक से संपर्क करें और बातचीत करें?, मौरो को सलाह देते हैं।

मासिक ब्याज दर: 5% से 12%

3. व्यक्तिगत ऋण

यदि आपका कुछ समय के लिए बैंक के साथ संबंध रहा है, तो संभवतः आपके पास एक पूर्व-अनुमोदित व्यक्तिगत क्रेडिट सीमा है। लेकिन खबरदार! केवल तभी उपयोग करें जब आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता हो। यह एक और अधिक महंगा ऋण को बदलने के लिए इसके लायक हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप उच्च ओवरड्राफ्ट राशि का उपयोग कर रहे हैं, तो आप बस व्यक्तिगत ऋण निकाल सकते हैं और ऋण को बदल सकते हैं। लेकिन वैसे भी ओवरड्राफ्ट नहीं रखने के लिए सावधान रहें? लियोनार्डो को चेतावनी देते हैं।

मासिक ब्याज दर: 2% से 6% तक

4. रियल एस्टेट फाइनेंसिंग

यह बाजार पर सबसे कम ब्याज दरों में से एक है, लेकिन अभी भी कोई चमत्कार नहीं है। बैंक धनराशि को उधार देने के लिए एक छोटी राशि का शुल्क लेता है क्योंकि, डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, यह वित्तपोषित संपत्ति लेता है और इसे अपने नुकसान को कवर करने के लिए बेच सकता है। इसे किस्तों के मूल्य के साथ एक अतिरिक्त चिंता के साथ वित्तपोषण अवधि के रूप में अनुबंधित किया जाना चाहिए, जो आमतौर पर लंबा होता है। जब तक आप अपने घर का भुगतान नहीं कर सकते, तब तक आपको 10 से 20 साल तक की सजा नहीं देनी होगी?

मासिक ब्याज दर: 0.7% से 1.5% तक

5. कार फाइनेंसिंग

अचल संपत्ति के वित्तपोषण के रूप में, ऑटोमोबाइल में आमतौर पर ब्याज दर कम होती है, क्योंकि संपत्ति स्वयं ऋण की गारंटी होती है।हालांकि, एक संपत्ति के विपरीत, कार को एक निवेश नहीं माना जा सकता है, क्योंकि डीलरशिप छोड़ने के समय तक यह मूल्यह्रास करना शुरू कर देता है। इसके अलावा, यह कई रखरखाव खर्चों का मतलब है, जो किस्त के मूल्य से परे बजट में विचार किया जाना चाहिए। मौरो की सलाह है कि कार खरीदने के लिए सबसे अच्छा विकल्प नकदी का भुगतान करने या कंसोर्टियम बनाने के लिए पैसे बचाने के लिए है।

मासिक ब्याज दर: 0 से (50% इनपुट के साथ) 2.5% तक

6. पेरोल ऋण

वेतन से जुड़े होने के कारण, डिफ़ॉल्ट का जोखिम कम होता है और बैंक बाजार में सबसे कम ब्याज दर वसूलता है। व्यक्तिगत ऋण पर एक लाभ बड़ी मात्रा में जारी करने की संभावना है। लेकिन यह एक नकारात्मक बिंदु भी हो सकता है: उधार देने के बजाय, हमेशा नकदी में खरीदने के लिए पैसे बचाने के लिए पसंद करें। दूसरी ओर, यह भारी रूप से ऋणी लोगों के लिए सुरंग के अंत में एक प्रकाश हो सकता है। एक सस्ता के लिए कई महंगे ऋणों को स्वैप करना जो आपके बजट को फिट करता है, एक स्मार्ट निर्णय है, जब तक आप बकसुआ करते हैं और खर्च को रोकते हैं जब तक कि स्थिति सामान्य नहीं हो जाती।

मासिक ब्याज दर: 1% से 2.5% तक

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